BHU
El BHU es un ente autónomo, empresa del estado del área financiera, cuyo Directorio de 3 miembros integro en el cargo de Director a propuesta del Partido Colorado, designado por el Poder Ejecutivo en acuerdo del Presidente con el Consejo de Ministros y con venia del Senado, desde el 27 de julio de 2015. Su presidente es la Cra. Ana Salveraglio y el vicepresidente es el Ec. Fernando Antía, propuestos por el partido de gobierno.
La relación en el Directorio
En el directorio la relación con los otros miembros es correcta, de respeto y confianza por compartir un mismo criterio de funcionamiento en el que nos informamos mutuamente de todo los temas vinculados al organismo, discutimos e intercambiamos pareceres y puntos de vista con lealtad, arribamos a decisiones consensuadas permanentemente, sobre la base de estudios y asesoramientos certeros y profundos de la alta gerencia y de los asesores y profesionales de la institución y de cada uno de sus miembros. Buscamos lo mejor para los intereses de la empresa y de sus dueños que son todos los uruguayos. Tengo una muy buena opinión de las calidades personales y técnicas de los compañeros del directorio.
Cobertura de atención al cliente
El BHU atiende en su Casa Central en Montevideo y en 6 sucursales: Ciudad de la Costa, Maldonado, Colonia, Melo, Rivera y Salto. Se han hecho mejoras de la seguridad edilicia en todas las dependencias (seguridad, bomberos, accesibilidad, etc.).
A su vez dispone de las 15 sucursales de la ANV en capitales departamentales donde no está el BHU, más Pando y Nueva Helvecia y 3 oficinas descentralizadas sin caja, en otras ciudades.
También cuenta con 500 locales de Abitab y 400 locales de Red Pagos, en todo el país, que reciben pagos de cuotas, depósitos en cuentas de ahorro y cobro de aranceles.
Y por Sistarbanc SA el BHU recibe pagos de cuotas de préstamos por transferencia electrónica a través de eBrou y los portales de los principales bancos privados.
Se ha puesto en funcionamiento la transferencia electrónica entre bancos, lo que brinda ahorro de tiempo, menos riesgos en ingreso de datos y seguridad operativa.
Se cuenta con el Plan de Continuidad del Negocio y se estableció en Antel el Centro de Datos Alterno. En caso de necesitarlo se operará desde la Sucursal Ciudad de la Costa que se ha constituido como Centro Operativo de Emergencia.
Personal del BHU
El banco tiene una dotación de personal de 373 cargos presupuestados, 3 contratados, 58 pasantes y 2 becas de trabajo de jóvenes estudiantes. Al crearse la ANV se pasaron a la misma 597 funcionarios y el banco quedó con 347 funcionarios, al 31/1/2009.
Se está realizando un llamado a concurso para la incorporación de 14 administrativos grado 3.
Se apunta a reforzar la capacidad en informática de la institución incorporando profesionales de alta especialización en esa materia teniendo en cuenta el cambio tecnológico del negocio con avances en lo digital.
Diseño actual del BHU
La función de un banco hipotecario es fundamental para cualquier sociedad porque incide en la redistribución de la riqueza, el ahorro, la actividad económica en construcción y finanzas y valoriza el mercado inmobiliario.
Tiene importancia política y así lo toma el programa del Partido Colorado que propone facilitar la adquisición de vivienda en calidad de propietario y mejorar las condiciones de la vivienda para que sea decorosa, así como herramientas para el acceso a la vivienda como puede ser el sistema de garantía de alquiler que presta el banco.
El BHU hoy está destinado sólo para el otorgamiento a personas físicas o jurídicas para sus integrantes, de créditos hipotecarios en moneda nacional, UI (IPC) o UR (Salarios), para la compra de vivienda nueva o usada o reforma y para la refacción. También presta el servicio de garantía de alquiler. Y estas actividades se hacen en régimen de competencia, no tiene monopolio o exclusividad alguna. Asimismo, promueve el ahorro con destino a la compra de vivienda.
Ya no es aquella empresa pública inmensa parecida a un mix entre ministerio de vivienda y banco, que financiaba la compra y la construcción de viviendas, construía en diversas modalidades, etc. Desde la creación de la Agencia Nacional de Vivienda (ley de 27 de abril de 2007), toda la cartera social, subsidios, etc. están en la órbita de este servicio descentralizado. Y también la construcción de viviendas por el sistema público está en la competencia del Ministerio correspondiente. El BHU en cumplimiento de la ley realizó transferencia de activos en favor de la ANV y se suscribieron con ella 9 fideicomisos.
El BHU funciona y es regulado como una institución financiera, actúa, según la ley, como institución financiera especializada en el crédito hipotecario, para facilitar el acceso a la vivienda, rigiéndose en su actividad bancaria por las normas que fije el Banco Central. Si bien está en la esfera de relación institucional con el MVOTYMA, su vínculo permanente y actividad más intensa lo es con el Banco Central que es el regulador y con el que mantiene un contacto de carácter más técnico y de mayor información y seguimiento.
En la gestión de sus negocios se maneja muy profesionalmente en base a manuales de políticas y procedimientos, por lo que brinda al usuario garantías de objetividad y apego a la norma, descartando la discrecionalidad y el favoritismo.
Qué hace el BHU. Resultados
Los resultados del 2016 han sido buenos. Repasamos algunos indicadores:
- Préstamos: 1.476 (unos 123 por mes)
- Monto total de créditos otorgados: 918 millones de UI o U$S 116 millones y un promedio de U$S 65.000 por crédito.
- 52% de participación en el mercado de crédito hipotecarios.
- 2,34% de morosidad en la totalidad de la cartera.
- 367 millones de UI de captación bruta de ahorro o U$S 46 millones.
- 390 cuentas de “Yo Ahorro”.
- Se pusieron operativas las transferencias electrónicas.
- Se implementó el expediente electrónico.
- Se hizo la planificación estratégica 2016-2019.
- Se realizó el estudio de factibilidad del cambio del sistema informático
- Se realizaron matrices de riesgo operativo para 14 procesos.
Situación patrimonial del BHU
La situación patrimonial del banco es sólida. El patrimonio del banco es 7 veces superior al patrimonio mínimo exigido por el regulador. Todas las pruebas de estrés muestran que el capital con que cuenta el banco está acorde a su perfil de riesgos. El banco hace un seguimiento y cuantificación exhaustivos de sus riegos.
Los resultados son muy ajustados y estables con énfasis en la reducción de gastos que vienen disminuyendo porcentualmente.
Los resultados medidos por los indicadores financieros ROE y ROA han presentado una mejora.
Pese a la reducción de la morosidad igualmente el banco cuenta con un grado alto de previsionamiento de la cartera, muy superior al resto del sistema bancario.
La morosidad de las familias en crédito a la vivienda con el sistema financiero es de 1,2% en la banca privada y 0,7% en el BHU en los créditos en UI. En junio la morosidad de la totalidad de la cartera del banco se ubicó en el 2,014 %. Además tiene buen nivel de liquidez sobre el límite fijado.
El banco tiene un adecuado y seguro financiamiento de largo plazo en certificados de depósito y en obligaciones negociables.
El stock de cuentas “Yo Ahorro” está en una fase madura manteniendo una cartera importante.
La situación equilibrada del BHU ha sido confirmada públicamente en la prensa por los cálculos de Búsqueda (No 1927, de 20 de julio de 2017 pag.26) en base a los datos del BC para el primer semestre del 2017, con un capital de 874,4 millones de dólares y un resultado de 41,6 millones de dólares (después de impuestos). En este mismo 1er semestre de 2017 varios bancos privados tuvieron rentabilidad negativa sobre el patrimonio.
Del análisis de los estados contables del banco de 2015 y 2016, el asesor Cr. Max Sapolinski, ha concluido que surge una evolución en valores razonables de los capítulos de los mismos. El activo se incrementó en un 6,3% y el pasivo se incrementó en apenas un 3,4%, por lo que el Patrimonio se incrementó un 10%. Advirtió una merma en los resultados positivos 2016 respecto del 2015.
A su vez, los auditores externos del banco, Stavros Moyal y Asociados, emitieron un Dictamen de auditoría sin observaciones. Al analizar los flujos del 1er trimestre de 2017 los calificó como razonablemente normales. Y del análisis del monitor de riesgos a marzo de 2017, como positivo el nivel de morosidad por debajo de la meta.
Riesgos del BHU. Actuación desde el Directorio
Como directores una de las principales funciones que tenemos es la identificación y evaluación de los riegos a los que se encuentra expuesta la institución. Tenemos una matriz de riesgos de los principales a los que se expone el banco.
Se ha trabajado en la implementación de medidas para solucionar distintas debilidades de Gobierno Corporativo vinculadas a la identificación, medición, monitoreo y control de esos riesgos.
Se han formado diferentes comités, integrados por uno o dos miembros del directorio, por el gerente general y/o los gerentes de las áreas o divisiones directamente involucradas.
Desde el Directorio aprobamos los niveles de apetito y tolerancia al riesgo que el banco acepta, establecemos estrategias y políticas para la gestión integral de riesgos y periódicamente monitoreamos la exposición al riesgo asumida.
Para esta tarea de control propia de lo que consideramos es nuestra actuación como directores de la “oposición” como se nos llama, contamos con muchas herramientas muy apropiadas que nos permiten tener una visión clara y una alerta temprana:
- Revisión anual de la Matriz Integral de Riesgos;
- Informe anual de Autoevaluación de Capital;
- Auditoría Interna;
- Auditoría Externa;
- Comité de Auditoría que integramos;
- Tribunal de Cuentas;
- La Superintendencia de Servicios Financieros del BC;
- Gerencia de Área de Riesgos con 7 profesionales (4 contadores y 3 economistas) y 4 funcionarios administrativos de los cuales uno es licenciado en administración y otro es licenciado en economía;
- Gerencia General que participa de las sesiones del Directorio;
- Grupo de Trabajo integrado por Riesgos, Planificación Estratégica y Secretaría General;
- Consultorías de apoyo contratadas para tareas de auditoría interna tercerizadas, por ejemplo, para optimizar la gestión de riesgo de cumplimiento, de reputación y operativo;
- y un Sistema de Información Gerencial (SIG) con informes trimestrales.
- Desde que ingresamos al banco integramos el Comité de Auditoría y desde allí evaluamos el Sistema de Gestión Integral de Riesgos, el Plan Anual de la División Auditoría Interna, repasamos sus informes, establecemos las condiciones de contratación de la Auditoría Externa y su plan de trabajo, conocemos los estados contables anuales y los informes del auditor externo y toda información contable relevante, además de mantener comunicación periódica con la Superintendencia de Servicios Financieros.
Es decir que, junto con nuestros asesores y colaboradores, además de los técnicos, profesionales y cuerpo gerencial y funcionarios del banco, podemos desempeñar con tranquilidad la tarea para la que fuimos designados y con veracidad en la información que recibimos y brindamos.
Hacia dónde va el BHU: Gestión, Lineamientos y objetivos
Actualmente está vigente el Plan de Negocios 2016-2019 como expresión del Proceso de Planificación Estratégica con énfasis en 5 focos:
- Negocio
- Tecnología y Seguridad
- Estrategia e Innovación
- Riesgo y Control Interno
- Recursos Humanos.
Se han fijado 16 objetivos corporativos alineados a 115 objetivos sectoriales que los integran, son los resultados que en el corto a mediano plazo toda la organización aspira a lograr en cumplimiento de su misión. Esos objetivos revelan las prioridades establecidas y exigen una efectiva coordinación a nivel transversal de la estructura, motivando el desempeño institucional.
A la culminación de cada año el banco elabora para el siguiente año las metas asociadas a los respectivos objetivos sectoriales, de las cuales serán seleccionadas las metas que conformarán el Sistema de Remuneración Variable y el Sistema de Gestión de Calidad.
De las 145 metas que integran el Plan de Negocios se han seleccionado 83 para integrar el Sistema de Remuneración Variable.
Se definen en anualmente y se monitorean trimestralmente las metas sectoriales, las del Sistema de Remuneración variable y las que conforman el Sistema de Gestión de Calidad.
- Los objetivos son básicamente fortalecer el modelo especialista y el sistema de gestión para la mejora de la eficiencia, adaptación al cambio tecnológico y creación del valor al cliente.
Conclusión:
- El BHU presenta una situación patrimonial equilibrada y sólida, está bien posicionado en el mercado del crédito hipotecario, con riesgos medidos y controlados adecuadamente y tiene una gestión profesional, en un mercado cambiante al que continuamente se va adaptando con lineamientos estratégicos pertinentes. Por eso apoyamos integrar al modelo de negocio los avances digitales y es hacia allí que se dirige la mayor inversión prevista.
- Nuestra tarea como director se viene cumpliendo en armonía y concordancia en la dirección del organismo para asegurar su sustentabilidad, con tomas de decisiones fundadas y en línea con las políticas que compartimos.
- A nuestro criterio se debería hacer un esfuerzo mayor para aumentar la concesión de créditos hipotecarios para el acceso a la vivienda para lo que se requiere una decisión de política económica sujeta a las limitantes de las actuales circunstancias de la economía en su conjunto.
INFORME del Director del BHU Dr. Gustavo Cersósimo para la AGRUPACIÓN NACIONAL DE GOBIERNO AMPLIADA DEL PARTIDO COLORADO. Sábado, 29 de julio de 2017.
